Banca sin bancos: lo que África puede enseñar a Estados Unidos sobre el acceso financiero
África ha estado construyendo con perseverancia una de las historias de innovación financiera más importantes del mundo. Creo que es importante que prestemos atención.
En todo el continente, los países han hecho un gran trabajo al replantear desde cero el acceso financiero, construyendo una infraestructura que facilita las curvas de aprendizaje para la gente común. En 2024, la inversión en tecnología financiera representó el 47 % de todo el financiamiento para empresas emergentes en toda África.
Países como Ghana, Nigeria y Kenia están diseñando planes para sistemas financieros que prioricen la accesibilidad. Considero importante contar estas historias y explicar lo que el mundo puede aprender del hemisferio sur, sobre todo porque los relatos de innovación a menudo se han contado desde la perspectiva opuesta.
La incorporación digital de Ghana reduce las barreras de acceso
En todo el mundo, abrir una cuenta bancaria a menudo requiere papeleo, transporte, acceso físico a la sucursal, múltiples formas de identificación y largos procesos de verificación. Para millones de personas, especialmente las de comunidades rurales o históricamente excluidas, estos obstáculos son suficientes para permanecer completamente fuera del sistema financiero formal.
En 2025, Ghana abordó este punto de fricción mediante la creación de un marco electrónico de Conozca a su cliente (e-KYC). El país introdujo pautas que exigían a todas las instituciones financieras utilizar la tarjeta biométrica nacional Ghana Card como único mecanismo de identificación para la incorporación de clientes. De esta manera, Ghana estableció un proceso más fluido y estandarizado para que los ciudadanos accedieran a los servicios financieros.
La Ghana Card elimina gran parte de la documentación tradicional asociada a los procesos de KYC y permite una incorporación totalmente digital, lo que reduce los obstáculos de larga data vinculados a la proximidad, el acceso al transporte y la dependencia de las sucursales.
En paralelo, Ghana está impulsando una Estrategia Nacional de Sistemas de Pago de cinco años, centrada en marcos de banca abierta, infraestructura para el intercambio de datos y sistemas confiables de identidad digital. El apoyo explícito del gobierno al avance de la tecnología financiera hace que el país, y en general África Occidental, sea cada vez más atractivo para los actores comerciales del sector de la tecnología financiera.
Con estas políticas orientadas a la innovación, no sorprende que Ghana haya alcanzado niveles de inclusión financiera de hasta el 96 % entre la población adulta.
También hay noticias de que Ghana está explorando una asociación con Ruanda para crear un pasaporte financiero transfronterizo. Esta visión es de vital importancia, ya que la interoperabilidad puede volverse compleja rápidamente para las empresas de tecnología financiera que gestionan pagos transfronterizos sujetos a diferentes organismos reguladores, requisitos de capital y marcos de licencias. El pasaporte financiero entre Ghana y Ruanda ofrece un potencial prometedor para reducir la rigidez de las políticas de tecnología financiera en todo el continente.
El ecosistema de innovación de múltiples actores de Nigeria
Otro país que debe mencionarse en esta conversación es Nigeria, donde el sector de la tecnología financiera concentró el 72 % de todas las inversiones nacionales de capital en 2024.
En las últimas décadas, Nigeria ha fomentado asociaciones intersectoriales entre bancos, proveedores de telecomunicaciones y empresas emergentes de tecnología financiera. Su marco de múltiples actores rompe con los silos tradicionales que suelen observarse en todo el continente y, francamente, en todo el mundo, al invertir en infraestructura de pagos compartida y en esquemas de licencias para una amplia variedad de proveedores.
Este enfoque de ecosistema está permitiendo que prosperen múltiples actores, ya que Nigeria otorgó más de 250 licencias de tecnología financiera entre 2002 y 2022, en comparación con solo 42 en Kenia durante el mismo período.
Nigeria ha producido múltiples empresas de tecnología financiera unicornio con valoraciones superiores a los mil millones de dólares, como Flutterwave, Moniepoint, Interswitch y OPay. Cada uno de estos éxitos amplía el alcance de los bancos tradicionales y los proveedores de telecomunicaciones, al tiempo que acelera una participación más amplia en el sistema financiero.
En el caso de Nigeria, la competencia se ha convertido en un mecanismo para equilibrar la innovación con la inclusión, en lugar de permitir que un único actor monopolista controle el sistema. Esa estrategia ha dado buenos resultados.
El objetivo a largo plazo del Banco Central de Nigeria es lograr un 95 % de inclusión financiera entre la población adulta. El enfoque sinérgico del país, que integra políticas públicas, infraestructura de telecomunicaciones e innovación en tecnología financiera, se alinea de manera natural con esa visión.
Lo que resulta particularmente destacable es que el impulso de la tecnología financiera en Nigeria no se limita solo a las empresas emergentes y las instituciones financieras. El país también está fortaleciendo los sistemas de formación educativa y desarrollo de talento técnico necesarios para mantener la innovación a largo plazo en la infraestructura de Open Payments.
Por ejemplo, Covenant University se ha asociado con Interledger Foundation para lanzar dos nuevos cursos centrados en Open Payments y el Interledger Protocol (ILP). A través de laboratorios de innovación, hackatones y clínicas comunitarias, los estudiantes están adquiriendo experiencia práctica en la creación de soluciones de tecnología financiera interoperables que pueden respaldar sistemas financieros más conectados en todo el continente.
Kenia y el poder a largo plazo del dinero móvil
Si hay un país que cambió fundamentalmente el debate mundial sobre la inclusión financiera, ese país es Kenia.
La plataforma de dinero móvil M-PESA, que se lanzó en 2007, ha servido como un caso de estudio de lo que sucede cuando los servicios financieros se integran en la vida cotidiana. Según la Asociación de Tecnología Financiera de Kenia, las transacciones de M-PESA siguen representando el 55 % del PIB de Kenia y más del 90 % de los adultos kenianos utilizan la plataforma.
Una investigación del Instituto de Tecnología de Massachusetts y la Universidad de Georgetown determinó que M-PESA sacó de la pobreza extrema a aproximadamente 194 000 hogares kenianos, alrededor del 2 % de la población.
Cuando vivía en Nairobi hace unos años y asesoraba a empresas de tecnología financiera, la ciudad solía conocerse como “Silicon Savannah”. Era una descripción adecuada. La energía emprendedora que se percibía en toda la región me resultaba profundamente familiar por los ecosistemas de innovación que conocí mientras trabajaba como banquera en Silicon Valley.
Me impresionó especialmente la orientación de las personas hacia la innovación de la tecnología financiera. En general, fue relativamente fácil obtener el apoyo de las partes interesadas para fortalecer la infraestructura de la tecnología financiera al dialogar con bancos de desarrollo, bancos comerciales y líderes del ecosistema en todo el sector. La región entendió que fortalecer el acceso financiero no era algo secundario para el crecimiento. Era fundamental para lograrlo.
A medida que el sur de los EE. UU. y otras regiones continúan invirtiendo en ecosistemas de tecnología financiera, desarrollo de la fuerza laboral y programas de emprendimiento, Kenia ofrece una lección importante: los ecosistemas se fortalecen con el tiempo.
Las inversiones realizadas hoy eventualmente se convierten en canales consolidados de talento, instituciones más sólidas, negocios más escalables y una participación económica más amplia en el futuro.
Reflexiones finales
Me entusiasma lo que estos avances significan para el futuro de los préstamos inclusivos, la creación de riqueza en los hogares, el comercio transfronterizo, el ahorro, el emprendimiento y la movilidad económica a largo plazo.
África está contribuyendo a dar forma al futuro de las finanzas globales en tiempo real. Es un placer amplificar la innovación del continente y sus avances hacia sistemas de pago abiertos más sostenibles e interoperables.
El mundo haría bien en prestar atención.
