Preguntas frecuentes

El acceso a los servicios financieros es fundamental para participar en la economía, ejercer la autonomía personal y disfrutar de otros derechos humanos reconocidos en el ámbito internacional, entre ellos, el derecho al trabajo, a la educación y a un nivel de vida digno. Con frecuencia, quienes quedan excluidos de los sistemas de pago también quedan por completo fuera de la economía formal.

Hoy, cerca de 1,3 mil millones de adultos en todo el mundo aún carecen de acceso a servicios bancarios, y muchos más reciben una atención insuficiente de sistemas financieros que no se diseñaron pensando en ellos. Esto limita sus posibilidades de ahorrar de forma segura, enviar dinero a sus familiares, acceder al crédito o crear una pequeña empresa. Interledger Foundation trabaja para cambiar esta situación mediante el apoyo a una infraestructura de pagos abierta y responsable, que sea interoperable, gratuita y accesible, sin importar la ubicación geográfica, la moneda o el proveedor de servicios financieros.

Enviar dinero entre países, o incluso entre distintas plataformas financieras de un mismo país, sigue siendo un proceso lento, costoso y excluyente sin necesidad. Los sistemas de pago actuales se crearon, en gran medida, para corredores consolidados con un alto volumen de operaciones y, a menudo, no responden a las necesidades de quienes realizan transferencias de menor monto y con mayor frecuencia, como los trabajadores migrantes que envían remesas a sus países de origen, los creadores de contenido en línea que reciben pequeños micropagos y las pequeñas empresas que reciben pagos de bajo valor.

Interledger Foundation apoya el desarrollo y la adopción de tecnologías y estándares de pago abiertos e interoperables que permitan que el dinero circule como la información en Internet: con libertad, eficiencia y sin necesidad de una única entidad que controle el acceso. Nuestro objetivo es lograr un mundo en el que cualquier persona con un teléfono celular pueda participar plenamente en la economía digital.

Nuestro trabajo se orienta a las personas cuyas necesidades menos atienden los sistemas financieros actuales: comunidades de economías de ingresos bajos y medios, poblaciones migrantes y de la diáspora, trabajadores de la economía por encargo y otros trabajadores con baja remuneración, y otras personas que, a menudo, resultan invisibles para las instituciones financieras tradicionales.

Los pagos digitales ofrecen ventajas concretas frente al efectivo: eliminan las preocupaciones por la seguridad física, permiten guardar dinero en cuentas que generan intereses, proporcionan un historial de ingresos para acceder al crédito y abren las puertas a una mayor variedad de servicios financieros. Sin embargo, las personas solo pueden aprovechar esas ventajas si la infraestructura subyacente es abierta, asequible y accesible. Ese es nuestro objetivo.

En la práctica, atendemos a un amplio ecosistema: financiamos a organizaciones de la sociedad civil que promueven el acceso a los pagos y las políticas de inclusión financiera digital; apoyamos a quienes implementan soluciones técnicas, entre ellos, emprendedores y pequeñas empresas que desarrollan soluciones basadas en estándares de pago abiertos; brindamos a universidades y estudiantes las herramientas para crear la próxima generación de sistemas de pago abiertos e inclusivos; y colaboramos con los responsables de formular políticas y los organismos reguladores que trabajan para crear entornos propicios. En la actualidad, trabajamos a través de una red que abarca más de 40 países.

Participamos de forma activa en los organismos de gobernanza y de elaboración de estándares que definen el futuro de los pagos y de la web. Entre ellos se encuentran el World Wide Web Consortium (W3C), donde participamos en el Social Web Working Group; la OpenWallet Foundation, que trabaja para crear una infraestructura interoperable de billeteras digitales; y el Internet Governance Forum de las Naciones Unidas, donde ejercemos la relatoría del grupo de trabajo entre sesiones Dynamic Coalition on Digital Financial Inclusion.

También mantenemos contacto periódico con instituciones multilaterales, bancos centrales y organismos reguladores, y nuestros beneficiarios de subvenciones contribuyen a los procesos de formulación de políticas en sus países y regiones. Creemos que tanto los organismos reguladores como quienes innovan se benefician de una colaboración constructiva: los gobiernos cumplen un papel fundamental para promover una competencia sana, incluso para quienes ingresan al mercado, garantizar la protección de los consumidores y administrar o mantener la infraestructura pública digital. Sin embargo, también creemos que las comunidades más afectadas por la exclusión financiera deben tener voz en el diseño de los sistemas destinados a atenderlas.

Creemos que la exclusión financiera es, en esencia, un problema de infraestructura. Los sistemas que permiten transferir dinero por todo el mundo no se diseñaron con el acceso universal en mente, y la exclusión de determinadas poblaciones es el resultado previsible de una infraestructura creada para atender a clientes de alto valor en mercados prósperos.

Nuestra teoría del cambio se basa en tres convicciones relacionadas entre sí. En primer lugar, contar con una infraestructura de pagos abierta e interoperable, disponible sin costo para cualquier proveedor, sin importar su tamaño o ubicación geográfica, es una condición necesaria para lograr el acceso universal a los servicios financieros. Los sistemas de propiedad privada siempre darán prioridad a sus usuarios más rentables. Los estándares abiertos crean las condiciones para un mercado en el que puedan participar más proveedores, incluidos aquellos que atienden a poblaciones que los sistemas de propiedad privada nunca han priorizado.

En segundo lugar, la tecnología por sí sola no basta. Los entornos normativos, de políticas públicas e institucionales en los que funcionan los sistemas de pago determinan quiénes pueden participar y en qué condiciones. Por ello, invertimos en organizaciones de la sociedad civil, promotores de políticas e investigadores que trabajan para configurar esos entornos de modo que favorezcan a nuevos participantes, protejan a los consumidores y preserven la infraestructura pública digital. También financiamos a universidades y otras instituciones de educación superior, porque consideramos importante capacitar a la próxima generación.

En tercer lugar, que las comunidades más afectadas por la exclusión financiera deben participar de forma activa en el diseño de los sistemas destinados a atenderlas. Estas convicciones orientan cómo otorgamos subvenciones, a quiénes financiamos y cómo nos relacionamos con el ecosistema que buscamos construir.

Internet prometió democratizar las posibilidades de ganarse la vida mediante el trabajo creativo e intelectual. En la práctica, la economía de la web se ha consolidado en una estructura semejante a la feudal: unas pocas plataformas poderosas actúan como señores de la economía digital y extraen rentas de los creadores, editores, periodistas y desarrolladores que dependen de ellas para distribuir su trabajo y obtener ingresos. Web Monetization se diseñó para cuestionar esa estructura. Web Monetization permite que cualquier sitio web reciba un flujo de pequeños pagos de sus visitantes sin intermediarios y sin que ninguna de las partes deba vincularse con una plataforma intermediaria; de este modo, ofrece a los creadores una forma de obtener ingresos propios y controlarlos sin cederlos a una plataforma.

Esto se relaciona de forma directa con el acceso a los servicios financieros de dos maneras. En primer lugar, los modelos de ingresos que dependen de plataformas perjudican de manera sistemática a los creadores de mercados que los anunciantes no valoran, sin importar la calidad de su trabajo o el tamaño de su audiencia. En segundo lugar, para recibir pagos directos es necesario tener acceso a una cuenta de pago, y la posibilidad de obtener ingresos es uno de los mayores incentivos para abrir cuentas financieras. Web Monetization ofrece una razón para tener una cuenta, además de un mecanismo para utilizarla.

La Junta Directiva de Interledger Foundation se encarga de su gobierno, ejerce la supervisión estratégica y rinde cuentas del cumplimiento de sus deberes fiduciarios. Un equipo ejecutivo con experiencia en filantropía, contabilidad, desarrollo tecnológico y comunicaciones dirige las operaciones del día a día.

Somos una fundación operativa privada constituida en California y actuamos de acuerdo con las normas legales y éticas que la legislación de Estados Unidos establece para las fundaciones privadas.

Interledger Foundation se creó en 2020 con un aporte inicial de $100 millones de un donante privado. Una empresa profesional de inversiones administra esos activos bajo la supervisión del comité de inversiones de la Junta, que se reúne de forma periódica para evaluar el rendimiento de la cartera y garantizar la sostenibilidad financiera de la Fundación a largo plazo.

Como fundación operativa privada, Interledger Foundation presenta cada año sus declaraciones ante el IRS mediante el Formulario 990-PF. Estos documentos públicos pueden obtenerse en el sitio web del IRS. Además, una firma independiente y de reconocida trayectoria de contadores públicos certificados (CPA) realiza una auditoría financiera anual independiente de Interledger Foundation. Esta auditoría se realiza de acuerdo con las normas profesionales aplicables y busca ofrecer garantías de que los estados financieros de la Fundación reflejan de forma fiel su situación financiera y los resultados de sus operaciones, conforme a los Principios de Contabilidad Generalmente Aceptados de Estados Unidos (GAAP).

En nuestro sitio web, publicamos de forma habitual información sobre las subvenciones que otorgamos y nos comprometemos a comunicar con honestidad tanto nuestros avances como lo que aprendemos.

Estamos desarrollando una base de datos de beneficiarios de subvenciones que el público pueda encontrar y consultar, para que usted conozca mejor a quienes han recibido nuestras subvenciones.  

Rendimos cuentas a través de las relaciones que mantenemos con nuestros beneficiarios de subvenciones y socios. Mediante encuestas y entrevistas periódicas de seguimiento y evaluación a cargo de proveedores externos, recabamos las opiniones de nuestros beneficiarios de subvenciones sobre los procesos y las actividades de nuestros programas, y realizamos los ajustes necesarios para responder a sus comentarios, porque reconocemos que las comunidades a las que, en última instancia, prestamos servicios constituyen el criterio más importante para determinar si nuestro trabajo da resultado.

No. Interledger Foundation no realiza actividades de presión política, no aportamos fondos a campañas políticas ni a candidatos, ni respaldamos campañas políticas ni candidatos. Además, nuestras subvenciones no financian actividades de presión política ni otras similares.

Como muchas organizaciones sin fines de lucro cuya teoría del cambio se basa en construir un ecosistema que transforme el statu quo, sí promovemos políticas públicas: compartimos investigaciones, aportamos evidencia en consultas sobre normativas, contribuimos de buena fe a los procesos de elaboración de estándares y brindamos conocimientos técnicos a los responsables de formular políticas. Creemos que esta colaboración constructiva es esencial para crear las condiciones que favorezcan la inclusión financiera, y nuestros aportes se basan en la voluntad de defender al conjunto del ecosistema Interledger y expresar sus intereses.

Creemos que la exclusión financiera afecta de forma desproporcionada a las mujeres, a las personas que viven en economías de ingresos bajos y medios, a los migrantes y a otras comunidades que la infraestructura financiera actual ha marginado de manera sistemática. Si nuestro trabajo no sitúa a estas comunidades en el centro de sus acciones, no puede alcanzar los objetivos que se propone. Creemos que es poco probable lograr el acceso universal a los servicios financieros digitales solo mediante la ampliación de la oferta de los proveedores actuales. Es necesario que nuevos tipos de organizaciones puedan ingresar al mercado y ofrecer servicios competitivos. Por este motivo, damos prioridad en nuestras subvenciones a las organizaciones dirigidas por las comunidades a las que atienden y que rinden cuentas ante ellas.

En nuestras operaciones, trabajamos para que el equipo refleje la diversidad del mundo al que buscamos brindar servicios.

No; esta es una idea equivocada bastante extendida. Interledger Foundation es una fundación sin fines de lucro que otorga subvenciones y se creó para orientar el desarrollo de Interledger Protocol, cuyo nombre alude a la interconexión de libros contables desconectados entre sí. Por lo tanto, Interledger Protocol es independiente de los libros contables: está diseñado para funcionar con cualquier moneda que pueda registrarse de forma digital, incluidas las monedas fiduciarias tradicionales, el dinero móvil y, sí, las criptomonedas. No utiliza cadenas de bloques y, como fundación, no tenemos ningún token de criptomoneda propio.

Sin embargo, conocemos nuestros orígenes y sabemos que los fondos de nuestro patrimonio fundacional proceden de las actividades de investigación y desarrollo de Ripple Labs. Uno de los miembros de nuestra junta directiva también integra la junta directiva de Ripple. Dicho esto, no recibimos financiamiento de Ripple, esta empresa no nos gobierna ni nos dirige y no trabajamos en su nombre. Ripple no utiliza la tecnología de Interledger ni cuenta con un estatus especial o influencia dentro del ecosistema Interledger.

Como fundación independiente, nos centramos con firmeza en cómo Interledger Protocol puede favorecer la inclusión financiera en el mundo real: permite realizar transferencias de bajo costo entre, por ejemplo, una cuenta de dinero móvil en Kenia y una cuenta bancaria en Alemania. Las criptomonedas son uno de los posibles medios de intercambio para liquidar operaciones dentro de ese sistema, pero no son necesarias ni constituyen el eje de nuestra misión.

Sí. Interledger Protocol, la API de Open Payments y los estándares tecnológicos de Web Monetization son de código abierto y están disponibles sin costo en virtud de una licencia Apache 2.0. Del mismo modo, el contenido de nuestro sitio web y todas las publicaciones originales de Interledger Foundation se ofrecen bajo la licencia CC BY 4.0, salvo que se indique lo contrario.

No. Interledger Foundation es una fundación sin fines de lucro que otorga subvenciones. No somos una institución financiera de ningún tipo; no custodiamos depósitos, transferimos dinero, procesamos pagos, operamos redes de pago ni brindamos servicios financieros a los usuarios finales.

Como fundación que otorga subvenciones, nuestra función consiste en orientar el desarrollo de tecnologías de código abierto, financiar a organizaciones que trabajan por la inclusión financiera digital, promover políticas públicas y apoyar al ecosistema de profesionales que desarrollan soluciones con las tecnologías abiertas de Interledger.

Las tecnologías de código abierto de Interledger son herramientas que cualquier persona puede descargar e implementar y, como sucede con cualquier herramienta, las obligaciones derivadas de su uso recaen en las instituciones que las utilizan.

Financiamos iniciativas que promueven una infraestructura de pagos abierta, el acceso a los servicios financieros digitales y la inclusión financiera digital. Esto abarca varias áreas: desarrollar e implementar estándares de pago abiertos; impulsar iniciativas educativas que capaciten a la próxima generación; promover políticas e investigaciones que contribuyan a crear entornos normativos propicios; fortalecer las capacidades de la sociedad civil para que las comunidades afectadas por la exclusión financiera tengan voz en los sistemas destinados a atenderlas; y coordinar el ecosistema para que los profesionales, los responsables de formular políticas y los especialistas en tecnología colaboren con mayor eficacia. Nos interesa, en particular, financiar iniciativas en mercados y corredores que la infraestructura financiera actual atiende de forma insuficiente, así como enfoques que sitúen en el centro las necesidades de quienes han quedado excluidos de los servicios financieros a lo largo de la historia.

Los criterios de elegibilidad y los procesos de solicitud varían entre nuestros programas de subvenciones. Combinamos convocatorias abiertas con subvenciones que otorgamos mediante una selección específica de destinatarios. Invitamos a los posibles solicitantes a consultar las oportunidades de subvenciones vigentes en nuestro sitio web. Solo aceptamos solicitudes de subvenciones en el marco de las convocatorias de propuestas que anunciamos al público.

En general, buscamos apoyar a organizaciones con una trayectoria comprobada, una relación clara con nuestra misión y la capacidad de llevar a cabo el trabajo que proponen. También valoramos a las organizaciones que forman parte de las comunidades a las que atienden y rinden cuentas ante ellas, en lugar de trabajar alejadas de esas comunidades.

En ocasiones, sí. Aunque nuestras subvenciones se destinan sobre todo a organizaciones sin fines de lucro registradas, instituciones académicas, cooperativas y entidades similares, algunos programas específicos también brindan apoyo a personas. Entre ellos se incluyen becas para profesionales cuyo trabajo vincula los pagos, las políticas públicas y la inclusión financiera; apoyo a investigadores que inician su carrera a través de nuestra línea de subvenciones Call for Papers; y subvenciones de viaje que han permitido participar en nuestro encuentro anual Interledger Summit. También hemos apoyado a artistas que exploran temas relacionados con nuestra misión mediante la subvención para las artes Future|Money, aunque ese programa ya no está activo.

Invitamos a las personas interesadas a consultar las oportunidades vigentes en nuestro sitio web y los criterios de solicitud correspondientes para saber quiénes pueden solicitar cada línea de subvenciones.

En ocasiones y con cautela. Como fundación operativa privada, estamos sujetos a requisitos legales específicos para otorgar subvenciones a entidades con fines de lucro, incluidas las obligaciones de supervisar el uso de los fondos para garantizar que se destinen a fines benéficos. Reconocemos que las empresas que comparten nuestra misión y las empresas sociales realizan gran parte del trabajo importante en materia de infraestructura de pagos abierta, y no las excluimos de manera categórica de nuestro financiamiento. Sin embargo, aplicamos controles adicionales para garantizar el uso adecuado de nuestros recursos y que el principal beneficiario sea el conjunto del ecosistema, en lugar de los accionistas privados.

Admiramos y respetamos el trabajo de las demás entidades que otorgan financiamiento en nuestro ámbito.

Procuramos ofrecer el tipo de financiamiento que nos gustaría recibir.

Fomentamos la participación. Nos relacionamos con los solicitantes y los beneficiarios de subvenciones como socios, e intentamos aprender tanto de ellos como ellos de nosotros.

Buscamos de forma deliberada más allá de las redes habituales. Muchas entidades que financian iniciativas en nuestro ámbito tienden a elegir instituciones consolidadas, socios conocidos y organizaciones con una larga trayectoria en los ecosistemas de financiamiento internacional. Nos proponemos abrir espacios para personas y organizaciones que quizás se encuentren en sus primeras etapas de desarrollo, hayan quedado excluidas del financiamiento filantrópico a lo largo de la historia u operen fuera de los centros de poder tradicionales del sector. Con frecuencia, esto implica apoyar iniciativas dirigidas desde países de ingresos bajos y medios y por profesionales que conocen de cerca los problemas que la infraestructura financiera debe resolver. Es posible que estos líderes no siempre cuenten con las credenciales o la visibilidad que abren puertas en otros ámbitos, pero creemos que el sector necesita, precisamente, sus ideas, su experiencia y su cercanía a los desafíos del mundo real.

Apostamos por la experimentación. No todo lo que financiamos tendrá éxito, y lo reconocemos con honestidad. Creemos que el costo de la cautela excesiva supera el de un fracaso ocasional, y buscamos crear las condiciones para que los beneficiarios de subvenciones asuman riesgos, aprendan y mejoren sus propuestas de forma sucesiva.

Actuamos con agilidad. Intentamos avanzar al ritmo que necesitan nuestros beneficiarios de subvenciones, porque reconocemos que los procesos de financiamiento lentos y burocráticos tienen costos reales para las organizaciones que reciben los fondos.

Además, brindamos comentarios concretos a cada solicitante cuya propuesta rechazamos. Nuestro rechazo no cierra todas las puertas. Explicamos a los solicitantes con honestidad qué falta, qué debe cambiar y cómo podrían presentar una solicitud más sólida, porque esperamos que cada rechazo sea el inicio de una conversación que, con el tiempo, termine en un sí.

Interledger Protocol es un estándar abierto para enviar pagos entre distintas redes financieras, de forma similar a como TCP/IP permite que distintas redes informáticas intercambien datos sin dificultades.

Así como puede enviar un correo electrónico a cualquier persona, sin importar si utiliza Gmail, Outlook o Proton Mail, Interledger Protocol permite transferir dinero entre distintas plataformas financieras sin que estas deban tener un acuerdo bilateral directo. Los pagos recorren una red de participantes que han establecido relaciones de confianza entre sí (por lo general, mediante contratos), y los fondos se transfieren de forma gradual en pequeños montos para minimizar el riesgo en cada etapa.

ILPv4 se refiere a la versión cuatro de Interledger Protocol, que es la versión actual de este protocolo.

Stefan Thomas y Evan Schwartz crearon de forma conjunta Interledger Protocol en 2015 y, con el tiempo, el protocolo ha evolucionado a través de varias versiones.

Un conector es un nodo de enrutamiento dentro de una red Interledger. Se sitúa entre otros participantes: recibe paquetes de pago por un lado y los reenvía por el otro. El operador de un conector recibe un pago por cada paquete que reenvía y, a su vez, debe pagar al siguiente conector de la cadena y llevar un registro de los montos por pagar y por cobrar en todas sus relaciones de interconexión entre pares. Esto crea una red de participantes que responden por sus obligaciones financieras y tienen un incentivo directo para enrutar los pagos de forma confiable y competitiva, ya que las rutas evitarán los conectores lentos, poco confiables o costosos y darán preferencia a mejores alternativas.

Además de Interledger Protocol, Interledger Foundation tiene a su cargo la API de Open Payments, el estándar tecnológico Web Monetization y Rafiki.

La API de Open Payments es la interfaz práctica desarrollada sobre Interledger Protocol que las aplicaciones utilizan para iniciar y autorizar pagos entre cuentas.

Web Monetization es una propuesta de estándar para navegadores que permite que los sitios web reciban un flujo automático de pequeños pagos de sus visitantes, como fuente de ingresos adicional a la publicidad, los muros de pago o las suscripciones sitio por sitio. Se diseñó para que los creadores de contenido web, periodistas, artistas y desarrolladores puedan obtener ingresos por su trabajo sin depender de modelos de negocio basados en la vigilancia. En la actualidad, Web Monetization se encuentra en fase de desarrollo en el Web Platform Incubator Community Group del W3C e Interledger Foundation apoya su adopción como estándar formal del W3C.

También mantenemos Rafiki, una implementación de referencia de código abierto del conjunto completo de tecnologías de Interledger. En lugar de exigir que cada institución financiera cree y mantenga su propio conector de Interledger desde cero, Rafiki reúne todo lo necesario para integrarse en una red Interledger en una única base de código abierto bien documentada. Esto incluye un conector de Interledger, una base de datos contable de alta capacidad de procesamiento, API de administración para gestionar las relaciones de interconexión entre pares y los activos admitidos, y una implementación de la API de Open Payments que permite a terceros iniciar pagos.

Interledger Protocol utiliza un mecanismo de transferencia en dos fases. En lugar de enviar dinero por la red de forma directa, con el riesgo de que un intermediario reciba fondos y decida no transferirlos, el protocolo transmite primero un compromiso de pago del remitente al destinatario a través de todos los conectores intermediarios. Solo después de que el destinatario confirma la recepción, el pago recorre la cadena en sentido inverso, lo que garantiza que cada participante reciba el monto que le corresponde. Ninguna de las partes pierde dinero.

Además, los pagos se dividen en pequeños montos sucesivos, en lugar de realizarse mediante una sola transferencia de gran valor. Esto limita la exposición de cada participante en todo momento, lo que reduce tanto el riesgo financiero como las consecuencias de cualquier falla técnica.

En teoría, Interledger Protocol podría hacerlo. Trabajamos para alcanzar ese objetivo. Todavía no lo hemos logrado y creemos que sería incorrecto afirmar lo contrario.

Interledger crea las condiciones para reducir los costos. Interledger permite que cualquier institución financiera autorizada se integre en una red de pagos interoperable sin necesidad de pertenecer a un sistema cerrado de propiedad privada; de este modo, puede fomentar la competencia en corredores donde, a lo largo de la historia, han operado pocos proveedores consolidados con escasos incentivos para reducir sus comisiones. Creemos que, si más proveedores pueden enrutar un pago entre dos puntos, se crearán las condiciones para que los precios bajen, porque Interledger Protocol permite un enrutamiento dinámico que dirige las instrucciones de pago por la ruta más económica disponible en la red en cada momento, en lugar de seguir una cadena fija de relaciones de corresponsalía sin tener en cuenta el costo. Además, como permite transferir los pagos en pequeños paquetes en lugar de realizar grandes transferencias, en teoría reduce la liquidez que los intermediarios deben mantener, un factor que incide por sí solo en el costo de los pagos entre países.

Interledger Protocol y la API de Open Payments constituyen infraestructura pública digital; definen cómo se enrutan los pagos, no cómo se gestiona el cumplimiento normativo. Las obligaciones de AML y KYC corresponden a las instituciones financieras que operan en la red, que son responsables de cumplir con los requisitos normativos de sus jurisdicciones. Esto es comparable a la forma en que Internet transmite comunicaciones sin ser responsable de su contenido: el protocolo subyacente es neutral, mientras que las entidades que lo utilizan deben responder conforme a la ley vigente. Aunque el protocolo en sí no determina cómo cumplir con la normativa, Rafiki, la implementación de referencia gratuita y de código abierto de Interledger Foundation, incluye herramientas para que los participantes cumplan con sus obligaciones de AML/KYC, como el intercambio cifrado de datos, que les permite compartir entre sí, sin intermediarios, la información que consideren necesaria para cumplir con la normativa.

No existe una única red Interledger; cualquier grupo de participantes puede utilizar las tecnologías de código abierto de Interledger para crear su propia red de pagos, y pueden coexistir varias redes independientes o superpuestas, algunas integradas por instituciones financieras reguladas y otras que operan en ámbitos específicos o contextos locales, sin que ninguna esté bajo el control de Interledger Foundation ni de otro organismo central. Por lo tanto, cada participante de una red Interledger gestiona su propio cumplimiento normativo, y el protocolo no expone información personal confidencial más allá de lo que cada participante necesita conocer.

Las redes de pago existentes son de propiedad privada: para participar, es necesario aceptar sus condiciones, comisiones y requisitos técnicos. Esto crea barreras para las instituciones financieras más pequeñas, los proveedores de mercados emergentes y las poblaciones a las que prestan servicios.

Interledger es una capa complementaria, no un reemplazo. Funciona como un estándar abierto que cualquier plataforma financiera puede implementar para conectarse con el conjunto de la red sin necesidad de pertenecer a un sistema cerrado específico. Tampoco busca eliminar a los intermediarios financieros; nuestro objetivo es reducir los obstáculos innecesarios entre ellos.

PIX y UPI son excelentes ejemplos de lo que se puede lograr cuando los gobiernos invierten en una infraestructura de pagos digitales abierta e interoperable. Ambos han ampliado de forma notable la participación financiera en sus respectivos países y consideramos que estos sistemas confirman el principio fundamental que defendemos: la infraestructura abierta produce mejores resultados para más personas que las redes cerradas de propiedad privada.

La principal diferencia radica en el alcance. UPI opera dentro de la India, en rupias indias, bajo la dirección de la National Payments Corporation of India. PIX opera dentro de Brasil, en reales brasileños, bajo la dirección del Banco Central do Brasil. Ambos son proyectos de infraestructura soberana, diseñados para atender las necesidades de una sola economía nacional. No se diseñaron para interoperar entre sí ni con los cientos de sistemas de pago que funcionan en otros países.

Interledger se diseñó, precisamente, para cubrir esa brecha. Interledger Protocol opera en una capa superior a la de los sistemas nacionales y proporciona la infraestructura de mensajería que permite conectar distintas redes entre países, incluidos sistemas como UPI y PIX. En lugar de competir con los sistemas nacionales de pagos instantáneos, Interledger alcanza su mayor potencial cuando funciona junto a ellos: en principio, una persona que utiliza PIX en Brasil debería poder enviar dinero a otra que utiliza UPI en la India, e Interledger Protocol se encargaría de enrutar los pagos entre ambas redes. En este sentido, UPI y PIX representan la visión que queremos hacer realidad en todo el mundo. Nuestro trabajo busca que los beneficios que estos sistemas han aportado en sus países puedan extenderse con el tiempo más allá de sus fronteras y que los países sin una infraestructura nacional equivalente tengan acceso a las herramientas abiertas que necesitan para desarrollarla.

SWIFT es una red de mensajería que las instituciones financieras utilizan para intercambiar instrucciones de pago entre países. Al igual que Interledger Protocol, no transfiere dinero de forma directa, sino que transmite mensajes. Los fondos se transfieren a través de una cadena de relaciones de banca corresponsal que puede incluir a varios bancos intermediarios, cada uno de los cuales cobra comisiones y prolonga el tiempo de la operación.

Este modelo de banca corresponsal funciona bastante bien para transferencias grandes de alto valor entre los principales centros financieros, pero se adapta mal a los tipos de transferencias más importantes para la inclusión financiera: pagos pequeños y frecuentes entre países, en corredores que las relaciones de corresponsalía existentes atienden de forma insuficiente. Las comisiones son elevadas en relación con los montos transferidos, la liquidación puede tardar días y muchos corredores carecen por completo de cobertura de corresponsalía. Interledger se diseñó para resolver este problema. En lugar de depender de una cadena fija de relaciones de corresponsalía, Interledger Protocol enruta las instrucciones de pago de forma dinámica a través de una red de participantes, cada uno de los cuales ha establecido relaciones directas de interconexión con otros pares. En este modelo, la banca corresponsal se utiliza para liquidar lotes de pagos, no pagos individuales.

Lo que podemos ofrecer: inicio de pagos casi en tiempo real; interoperabilidad entre distintas monedas y plataformas financieras; enrutamiento competitivo que favorece las rutas de menor costo y mayor confiabilidad e infraestructura que protege la privacidad y minimiza la exposición innecesaria de datos.

Lo que no podemos garantizar: que siempre exista una ruta de liquidación entre dos partes determinadas; que no se cobren comisiones o que estas sean bajas en todos los casos. Los intermediarios fijan sus propios precios e ILP permite la competencia, pero no garantiza servicios gratuitos ni comisiones bajas.

Los requisitos legales y de cumplimiento normativo constituyen restricciones reales para los pagos entre países, y buscamos operar dentro de los marcos normativos.

Un puntero de pago es un identificador que se utiliza en el contexto de Interledger Protocol, mientras que una dirección de billetera es su equivalente en el contexto de Open Payments. Open Payments se diseñó para ser compatible con el protocolo anterior Simple Payment Setup Protocol (SPSP), el mecanismo que utiliza Interledger Protocol para intercambiar datos de conexión antes de transmitir un flujo de pagos entre dos partes; por eso, en la práctica, la mayoría de las direcciones de billetera también funcionan como punteros de pago, pero no todos los punteros de pago son direcciones de billetera. Esta doble función depende de que la implementación específica admita ambos protocolos; el formato en sí no la garantiza. En cualquier caso, puede entender las direcciones de billetera y los punteros de pago como formatos con pequeñas diferencias que expresan un mismo concepto: una dirección única, legible por personas, que permite recibir pagos.

ISO 20022 es un estándar de mensajería que las instituciones utilizan para dar formato a los mensajes financieros, mientras que Interledger es un conjunto de protocolos de mensajería y transporte que enruta pagos divididos en paquetes entre sistemas financieros. Interledger Protocol utiliza un formato de mensajería mucho más sencillo que el estándar ISO 20022 y el paquete de Interledger resultante está disponible como método de firma de pagos para ISO 20022. Una institución que utiliza ISO 20022 en sus procesos internos puede hacer referencia a un paquete ILP v4 como comprobante de pago a través de Interledger.

Interledger es un protocolo de mensajería; no establece las condiciones comerciales ni contractuales de las relaciones financieras que se basan en él. Corresponde a las instituciones financieras que utilizan Interledger Protocol determinar si una implementación específica cumple con los principios de las finanzas islámicas; esa cuestión no depende del protocolo en sí. Gracias a su carácter abierto y modular, Interledger Protocol puede, en principio, admitir implementaciones que cumplan con una amplia variedad de marcos éticos y normativos, siempre que las instituciones que lo implementen adopten las medidas adecuadas.

Por el momento, no contamos con un programa de recompensas por detectar errores ni con un mecanismo formal para recibir informes de seguridad. Sin embargo, si informa el error o el problema de seguridad a través de nuestro Formulario de contacto, lo remitiremos a la persona correspondiente del equipo para que lo atienda.

La comunidad de Interledger reúne a organizaciones de la sociedad civil, educadores, instituciones financieras, investigadores, especialistas en tecnología y promotores de causas, y ofrece muchas formas de participar, sin importar su formación o experiencia. Puede conocer las formas de participar en nuestra página de la comunidad.

También contamos con un programa de membresía abierto a cualquier persona que comparta nuestra misión y se comprometa con ella: desarrollar la tecnología, ampliar el movimiento y transformar el sistema para que todas las personas puedan decidir y actuar con autonomía en el ámbito financiero.

Cada vez más universidades incorporan las tecnologías de Interledger en sus cursos y programas de investigación, con el apoyo, en parte, del programa NextGen Higher Education Grant de Interledger Foundation, que financia a instituciones para que desarrollen planes de estudio, investigaciones y hackatones.

Entre las instituciones que reciben o han recibido subvenciones en fechas recientes se encuentran Bowie State University, en Estados Unidos; The Hague University of Applied Sciences, en los Países Bajos; y University of Cape Town, en Sudáfrica, que alberga el galardonado Financial Innovation Hub.

Cada vez más plataformas implementan Interledger. Nuestro informe de disponibilidad en el mercado (se abre en una pestaña nueva) ofrece un panorama actualizado de las implementaciones conocidas. Este informe se basa en un repositorio de Git con datos sobre los proveedores de billeteras, las instituciones financieras con las que se asocian, sus licencias y sus relaciones de interconexión (acuerdos entre pares).

Mediante nuestras subvenciones, trabajamos para introducir Interledger en el mercado con implementaciones de circuito abierto, sobre todo en corredores de pago donde la infraestructura existente es costosa o no está disponible. Todavía nos encontramos en las primeras etapas de adopción y preferimos ser transparentes al respecto. Nuestro trabajo se centra en demostrar la viabilidad de implementaciones de referencia, generar evidencia sobre su impacto y crear las condiciones, tanto en las políticas públicas como en el ecosistema, para una adopción más amplia.

Si es un proveedor de servicios financieros autorizado y desea comenzar a utilizar Interledger, el paso más directo es consultar nuestra documentación de Open Payments (se abre en una pestaña nueva). Open Payments es el estándar de API desarrollado sobre Interledger Protocol que se encarga de iniciar y autorizar pagos entre cuentas. Un ejercicio inicial útil consiste en poner en marcha Rafiki, nuestra implementación de referencia de código abierto, para que su equipo técnico disponga de un entorno local operativo en el que pueda explorar el comportamiento del protocolo antes de intervenir en los sistemas de producción.

A partir de allí, en general, el proceso consiste en implementar la API de Open Payments sobre la infraestructura de cuentas existente, establecer relaciones de interconexión con otros participantes de la red y definir los acuerdos de cumplimiento normativo y liquidación adecuados para su jurisdicción. Nuestro foro de la comunidad (se abre en una pestaña nueva) y el espacio de la comunidad en Slack son ámbitos activos donde quienes implementan estas tecnologías comparten experiencias prácticas en distintas etapas del proceso e Interledger Foundation puede ponerlo en contacto con otras personas que han afrontado situaciones de integración similares.