Coalición Dinámica sobre Inclusión Financiera Digital del Foro de Gobernanza de Internet de las Naciones Unidas

El Foro de Gobernanza de Internet (FGI) es el principal espacio de las Naciones Unidas para el diálogo global sobre cómo se gobierna Internet. Dentro del IGF, las Coaliciones Dinámicas son grupos de trabajo entre períodos de sesiones que abordan cuestiones de política específicas. Son el principal motor del trabajo analítico sostenido del IGF, y sus resultados se comparten con las autoridades normativas y de supervisión de todo el mundo.

La Coalición Dinámica sobre Inclusión Financiera Digital (DC-DFI) se creó en abril de 2024. Reúne a especialistas independientes procedentes de la sociedad civil, el ámbito académico, la industria y la comunidad técnica para impulsar un diálogo político basado en evidencia sobre la gobernanza de la infraestructura de pagos digitales.

Cuatro pilares fundacionales

1. Diálogo multilateral

   La CD-DFI reúne a representantes de los gobiernos, la sociedad civil, el sector técnico y el sector privado dentro del marco abierto y no jerárquico del IGF.

2. Interoperabilidad técnica

   La Coalición Dinámica asume el compromiso de promover una infraestructura de pagos que sea libre, de código abierto y neutral respecto de los proveedores.

3. Los derechos humanos en el centro

   Las poblaciones excluidas del sistema financiero, incluidos los migrantes, los refugiados, las personas desplazadas y las comunidades de bajos ingresos, no deben ser una consideración secundaria. Sus necesidades definen la totalidad de la agenda de la Coalición Dinámica.

4. Posturas fundamentadas en evidencia

   Las recomendaciones de políticas surgen de la investigación deliberativa, la consulta a expertos y el diálogo de buena fe sobre cuestiones controvertidas.

Respaldar la labor, no dirigirla.

La Interledger Foundation actúa como relatora de la DC-DFI. Somos la sede administrativa que permite que el grupo de trabajo funcione. Esto significa financiar las actividades de coordinación, apoyar los viajes de los miembros para que asistan al FGI anual y mantener la infraestructura que permite el funcionamiento de la Coalición Dinámica.

Creemos que Internet puede ser un verdadero motor de oportunidades económicas para todos. Los protocolos de pago abiertos, como el Interledger Protocol, se basan en esa convicción. La CD-DFI extiende esa convicción al ámbito de la gobernanza de Internet, y garantiza que el diseño y la regulación de la infraestructura de pagos digitales reflejen las necesidades de quienes deben beneficiarse de ella.

La Interledger Foundation no establece la agenda de la CD-DFI, ni dirige sus resultados, ni busca utilizar la Coalición Dinámica como un instrumento de nuestros intereses institucionales.

1. ¿Quién paga por la inclusión financiera? Las comisiones por transacción por sí solas no pueden sustentar una infraestructura financiera inclusiva. La Coalición examina modelos de negocio diversificados, el argumento del interés económico propio de los gobiernos y la justificación comercial agregada para atender a los grandes mercados de bajos ingresos.

2. La educación financiera como infraestructura. El acceso a un sistema de pago no es lo mismo que la capacidad de usarlo de forma segura. La Coalición está explorando la alfabetización como una obligación regulatoria, un imperativo de diseño y una métrica de inclusión real, incluida la creciente sofisticación de los fraudes dirigidos a poblaciones de baja alfabetización y personas mayores.

3. La infraestructura de pagos como un bien público. Apoyándose en la teoría de los bienes públicos, la Coalición examina lo que significa que la infraestructura de pagos no sea rival ni excluyente, y cómo ese marco conceptual distingue a la infraestructura verdaderamente inclusiva de las plataformas comerciales. También se está debatiendo el papel del software de código abierto, la IPD (Infraestructura Pública Digital) y los posibles mecanismos multilaterales de supervisión.

4. Criptomonedas y activos digitales. La Coalición ha convergido en una postura basada en principios: los activos digitales solo deberían integrarse en sistemas de pago interoperables una vez que cumplan con los mismos estándares técnicos, de protección al consumidor y de ALD/CFT aplicados a todas las demás infraestructuras financieras.

5. La exclusión financiera como cuestión de derechos humanos. La Coalición analiza si la exclusión financiera digital, particularmente en el caso de las personas migrantes y las poblaciones indocumentadas, constituye una violación de las normas vigentes en materia de derechos humanos.

El resultado decisivo de la DC-DFI para 2025 fue un documento de políticas sustantivo dirigido directamente a gobiernos y organismos reguladores. Elaborado de manera colaborativa a lo largo de 18 meses, establece recomendaciones basadas en principios para el diseño y la gobernanza de una infraestructura de pagos digitales que sea abierta, inclusiva y respetuosa de los derechos humanos.

Cinco áreas de recomendación

1. Gobernanza abierta e inclusiva

   Gobernanza multiparte de la infraestructura de pagos; establecimiento transparente de normas; representación de voces desatendidas en el desarrollo de protocolos.

2. Estandarización técnica

   Estándares modulares y adecuados a su propósito que funcionen en distintos dispositivos y contextos regulatorios; prevención de la dependencia hacia ecosistemas cerrados.

3. Objetivos del diseño normativo

   Obligaciones de alfabetización financiera, acceso a cuentas multidivisa, protección contra préstamos digitales abusivos y equivalencia en materia de ALD/CFT.

4. Diseño centrado en el consumidor

   Interfaces simplificadas, funciones fuera de línea, mecanismos de retroalimentación con comunidades excluidas y diseño defensivo para reducir la exposición al fraude.

5. Interoperabilidad transfronteriza

   Navegar por los requisitos de identidad y cumplimiento específicos de cada jurisdicción sin excluir a las poblaciones vulnerables o no bancarizadas.

La CD-DFI está abierta. También lo es la invitación.

La Coalición Dinámica da la bienvenida a nuevos participantes de las comunidades de gobernanza de Internet, financiación para el desarrollo, servicios financieros y tecnología. No es necesario que represente a una organización; los expertos individuales son la columna vertebral del grupo de trabajo.

La CD-DFI publica un informe anual en el que se documentan sus actividades, los debates clave y los resultados, de conformidad con los requisitos de las Naciones Unidas para las Coaliciones Dinámicas entre períodos de sesiones.

• Informe anual 2025 (se abre en una pestaña nueva)
• Informe anual 2024 (se abre en una pestaña nueva)